Ano ang pagkakaiba sa pagitan ng co-borrower at guarantor

Gusto mong kumuha ng pautang, ngunit ang bangko ay naniniwala na ang iyong kita ay hindi sapat, at nag-aalok upang maakit ang isang co-borrower o guarantor. O vice versa: hinihiling sa iyo na maging isang co-borrower o tinitiyak ang utang ng ibang tao. Nauunawaan namin kung ano ang mga pagkakaiba at kung ano ang iyong panganib sa pamamagitan ng pagsang-ayon dito o sa tungkuling iyon.

Ano ang pagkakaiba sa pagitan ng co-borrower at guarantor?

Ang co-borrower ay ang parehong borrower. Siya ay may parehong mga karapatan at obligasyon na parang siya mismo ang nagpautang. Kahit na ikaw ay nahikayat na pumirma ng isang kasunduan na "para sa palabas" lamang at hindi ikaw ang gagamit ng credit money, isang malaking responsibilidad ang naaayon sa iyo. Kung ang pangunahing nanghihiram sa ilang kadahilanan ay hindi makabayad ng utang sa takdang oras, ang co-borrower ay kailangang magbayad ng pera.

Tinitiyak ng guarantor ang nanghihiram - ginagarantiyahan ang bangko na babayaran ang utang sa loob ng napagkasunduang panahon. Ang guarantor ay hindi obligado na sundin ang iskedyul ng pagbabayad ng nanghihiram. Kung siya ay huli sa pagbabayad sa loob ng ilang araw, hindi ito nagbabanta sa guarantor. Ngunit kung ang pagkaantala ay seryoso, ang bangko ay magpapakita ng mga paghahabol sa guarantor - at pagkatapos ay ang utang ay makikita sa kanyang kasaysayan ng kredito.

Para sa malalaking pautang, ang parehong mga co-borrower at guarantor ay maaaring kasangkot sa parehong oras. Kung huminto sa pagbabayad ang nanghihiram, kailangang bayaran ng co-borrower ang utang. Kung hindi rin siya magbabayad, kailangang magbayad ang guarantor.

Isaalang-alang natin nang mas detalyado kung paano naiiba ang mga kinakailangan para sa mga co-borrower at guarantor, ang kanilang mga kakayahan at responsibilidad.

Anong mga dokumento ang kailangang ibigay?

Karaniwan, ang co-borrower ay dapat magbigay sa bangko ng parehong hanay ng mga dokumento tulad ng nanghihiram: pasaporte, SNILS o TIN, sertipiko ng kasal, pahayag ng kita, sertipikadong kopya ng libro ng trabaho. Ang bawat bangko ay maaaring may sariling hanay ng mga dokumento.

Minsan ang listahan ng mga dokumento para sa borrower at co-borrower ay maaaring magkaiba. Halimbawa, sa ilalim ng programa sa pagsasangla ng pamilya, ang pangunahing nanghihiram ay dapat magbigay ng mga sertipiko ng kapanganakan para sa mga bata, ngunit ang co-borrower ay hindi.

Sa karamihan ng mga kaso, ang guarantor ay dapat magbigay lamang ng pasaporte, income statement at isang sertipikadong kopya ng work book.

Ang co-borrower ay pumipirma sa loan agreement kasama ng borrower, ngunit ang guarantor ay hindi. Ang bangko ay nagtapos ng isang hiwalay na kasunduan sa garantiya sa kanya.

Kung ang kasunduan sa pautang ay nagbibigay ng mandatoryong seguro, kailangan ding lagdaan ng co-borrower ang kasunduan sa seguro. Ito ay karaniwang hindi kinakailangan ng guarantor.

Posible bang baguhin ang halaga ng pautang at rate ng interes sa tulong ng mga guarantor at co-borrower?

Ang sitwasyon sa pananalapi at kasaysayan ng kredito ng co-borrower ay direktang nakakaapekto sa mga tuntunin ng pautang. Sinusuri ng bangko ang co-borrower sa parehong paraan tulad ng nanghihiram: lugar at haba ng serbisyo, kita, disiplina sa pananalapi. Ang halaga ng utang, ang porsyento at ang panahon kung saan ito inilabas ay maaaring depende sa mga resulta ng tseke.

Bilang isang tuntunin, mas mataas ang kita ng co-borrower, mas handa ang bangko na magpahiram. Kung ang sitwasyon sa pananalapi ng co-borrower ay nagbibigay inspirasyon sa pagtitiwala sa bangko, maaari nitong mapababa ang interes sa utang.

Ngunit ang kita at kasaysayan ng kredito ng guarantor ay halos hindi nakakaapekto sa mga parameter ng utang. Kadalasan, ang bangko ay nag-uulat lamang kung ang naturang guarantor ay nababagay dito o hindi.

Nakakaapekto ba ang utang ng nanghihiram sa kasaysayan ng kredito ng co-borrower at ng guarantor?

Sa kasaysayan ng kredito ng co-borrower, lilitaw ang kumpletong impormasyon sa utang ng pangunahing borrower, kasama ang kasaysayan ng mga pagbabayad. Bukod dito, ang natitirang bahagi ng utang ay itinuturing na utang ng co-borrower. Kung nais niyang kumuha ng pautang para sa kanyang sarili, kalkulahin ng mga institusyong pampinansyal ang laki ng bagong utang, na isinasaalang-alang ang utang na ito.

Sa credit history ng guarantor, hindi makikita ang loan o loan ng ibang tao. Ngunit hangga't regular na nagbabayad ang nanghihiram. Kung ang nanghihiram ay huminto sa pagbabayad ng utang, pagkatapos ay ang mga obligasyon ay ililipat sa guarantor - at ang utang ay lilitaw sa kanyang kasaysayan ng kredito.

May karapatan ba ang co-borrower at guarantor sa ari-arian na binili nang pautang?

Bilang default, hindi ang co-borrower o ang guarantor ang magiging may-ari ng property na binili gamit ang loan money. Nakukuha nila ang pagmamay-ari ng isang apartment, kotse o iba pang bagay kung sila, kasama ang nanghihiram, ay nakalista bilang mga mamimili sa kontrata ng pagbebenta.

Ang mga mag-asawa lamang ang awtomatikong nagiging may-ari. Halimbawa, kapag kumuha sila ng isang mortgage, ang biniling pabahay ay itinuturing na kanilang pinagsamang pag-aari, maliban kung ang isang kontrata ng kasal na may iba pang mga kondisyon ay natapos.

Sa ibang mga kaso, ang co-borrower at ang guarantor ay maaaring magtapos ng isang kasunduan sa mutual na obligasyon sa pangunahing borrower. Sa naturang kasunduan, masasabing ang co-borrower (guarantor) ang magiging may-ari ng ari-arian para sa pagbili nito kung saan naglabas ng loan o loan kung mapipilitan siyang magbayad ng utang sa halip na ang nanghihiram.

Bilang karagdagan, kung ang borrower at co-borrower sa simula ay nagnanais na magbayad ng pantay sa utang, maaari nilang agad na gawing pormal ang pantay na pagmamay-ari ng ari-arian.

Anong impormasyon sa pautang ang magagamit sa co-borrower at guarantor?

Ang co-borrower ay may karapatang makatanggap ng iskedyul ng pagbabayad, impormasyon sa halaga ng kasalukuyang utang, pati na rin ang data sa mga pagbabayad na nagawa na.

Tinutukoy ng kasunduan sa pautang kung paano ibinibigay ng bangko sa co-borrower ang impormasyong ito. Bilang isang patakaran, ang detalyadong impormasyon tungkol sa pautang ay magagamit sa mobile application at sa personal na account ng co-borrower sa website ng bangko.

Ang bangko ay hindi obligadong sabihin sa guarantor ang tungkol sa halaga ng natitirang utang, mga pagbabayad na ginawa o paparating na mga pagbabayad, habang ang nanghihiram ay nag-aambag ng pera ayon sa iskedyul. Ang bangko ay magsisimulang ipaalam sa guarantor lamang kung ang nanghihiram ay huminto sa pagbabayad at ang responsibilidad para sa pagbabayad ng utang ay ipinapasa sa guarantor. Gayunpaman, kasama sa ilang mga bangko ang karapatan ng guarantor na i-access ang impormasyong ito sa kasunduan sa surety, kasunduan sa pautang, o mga panuntunan sa bangko.

Mayroon bang anumang mga parusa para sa mga huli na pagbabayad?

Kung ang pangunahing nanghihiram ay hindi nagbabayad sa oras, kung gayon ang obligasyon na bayaran ang utang sa anumang kaso ay pumasa sa co-borrower o guarantor. Ngunit may iba't ibang bilis at iba't ibang mga kahihinatnan.

Maaaring malaman agad ng co-borrower na overdue na ang pagbabayad. Ang impormasyong ito ay madaling suriin sa pamamagitan ng isang online na bangko o mobile application. Sa loob ng 7 araw, ang bangko ay magpapadala din sa kanya ng isang SMS na mensahe, push notification o email tungkol dito - isang tiyak na paraan ang tinukoy sa kasunduan sa pautang.

Ang impormasyon tungkol sa pagkaantala ay makikita sa kasaysayan ng kredito ng co-borrower. Samakatuwid, ito ay nasa kanyang mga interes na agad na gumawa ng susunod na pagbabayad sa utang, kung hindi, sa hinaharap ay mas mahirap para sa kanya na kumuha ng pautang sa kanyang sarili.

Ang guarantor ay hindi laging nakakaalam tungkol sa mga pagkaantala kaagad. Karaniwan lamang pagkatapos iharap sa kanya ng bangko ang isang kinakailangan na gumawa ng isa pang pagbabayad para sa nanghihiram at magbayad ng multa para sa pagkaantala. Bilang isang tuntunin, ang kasunduan sa suretyship ay nagtatatag ng isang panahon kung saan ang surety ay dapat maglipat ng pera. Magsisimula ang countdown mula sa sandaling natanggap niya ang kahilingan ng bangko.

Kung matupad ng guarantor ang kinakailangang ito sa loob ng takdang panahon na itinakda ng bangko, ang kasaysayan ng kredito ng nanghihiram ay hindi maaapektuhan ng pagkaantala ng nanghihiram. Ngunit kung hindi siya magdeposito ng pera sa oras, ito ay maituturing na kanyang sariling delingkwente - at masisira ang kanyang imahe sa kredito. Bilang karagdagan, ang mga multa ay karaniwang inireseta sa kasunduan sa surety - kung sakaling hindi nagbabayad ang surety ng pera sa oras.

Kung ang co-borrower o guarantor ay hindi magsisimulang bayaran ang utang ng borrower nang kusang-loob, ang bangko ay maaaring pumunta sa korte.

Kung ang utang ay hindi ibinalik pagkatapos ng desisyon ng korte, ang mga bailiff ay may karapatan na kunin ang mga account at deposito ng co-borrower o guarantor. Sa mga kaso kung saan walang sapat na pera para mabayaran ang utang, maaaring i-auction ng mga bailiff ang ari-arian ng co-borrower o guarantor upang mabayaran ang utang sa bangko.

Posible bang baguhin ang mga tuntunin ng kontrata?

Maaaring baguhin ng co-borrower ang mga tuntunin ng kasunduan sa pautang, ngunit may pahintulot lamang ng pangunahing nanghihiram. Halimbawa, maaari siyang mag-aplay sa bangko na may kahilingan na taasan ang termino ng utang at bawasan ang buwanang pagbabayad - upang muling ayusin ang utang. O, sa kabaligtaran, bayaran ito nang maaga sa iskedyul.

Sa kaso ng isang mortgage, ang isang co-borrower ay maaaring mag-ayos ng mga holiday sa mortgage kung siya ay nasa isang mahirap na sitwasyon sa buhay. Ngunit kapag nagpasya ang bangko kung ang kaso ay akma sa mga kondisyon ng bakasyon, susuriin nito ang kabuuang average na buwanang kita ng borrower at co-borrower.

Ang pangunahing panganib ng pangunahing borrower ay na walang pahintulot ng co-borrower, hindi siya karapat-dapat na baguhin ang mga tuntunin ng kontrata. Halimbawa, kung ang isang co-borrower ay nabigo na magbigay ng impormasyon tungkol sa kanilang kita o malakas na tutol sa pagpapalawig ng termino ng pautang, ang borrower ay hindi makakapag-extend ng mga pagbabayad.

Ang guarantor ay hindi pumipirma sa kasunduan sa pautang at hindi maimpluwensyahan ang mga tuntunin nito. Ngunit kung ang nanghihiram, halimbawa, ay nagdaragdag sa laki ng utang, hindi ito makakaapekto sa mga obligasyon ng tagapanagot - maliban kung binigay niya ang kanyang pahintulot dito at pumirma ng isang bagong kasunduan sa garantiya.

Kung ang guarantor ang pumalit sa pagbabayad ng utang (kusang-loob o sa pamamagitan ng utos ng hukuman), pagkatapos ay magagawa niyang talakayin ang mga kondisyon nito sa bangko. Marahil ay sasang-ayon ang bangko na muling ayusin ang utang.

Posible bang hatiin ang utang at bayaran lamang ang bahagi ng utang?

Sa teorya, posible ito. Ito ay mas madali para sa mga guarantor sa bagay na ito - maaari silang unang magreseta sa kasunduan sa surety na sinisiguro nila ang responsibilidad para sa bahagi lamang ng utang.

Maaaring subukan ng mga co-borrower na makipag-ayos sa bangko upang ibahagi ang utang sa pagitan nila. Ngunit ang mga bangko ay nag-aatubili na gawin ito. Mahalaga para sa nagpapahiram na ang buong utang ay mabayaran. At wala siyang pakialam kung sino ang gumawa nito. Ang mas maraming nasasakdal, mas mataas ang pagkakataon na mabawi ang halaga ng utang nang buo.

Ang mga preferential na pautang ay kadalasang hindi mahahati sa ilan, dahil ang mga ito ay ibinibigay sa mga espesyal na kundisyon at ang mga indibidwal na nangungutang ay hindi na matutugunan ang mga ito.

Halimbawa, ang mga pamilyang may pangalawa o kasunod na anak ay maaaring makatanggap ng kagustuhan na mga pautang sa ilalim ng programa ng pagsasangla ng pamilya. Hindi hahatiin ng bangko ang naturang loan sa kalahati sa pagitan ng nanay at tatay - dahil lamang sa isang pabahay ang nagsisilbing collateral para sa isang mortgage loan at hindi ito mahahati.

Ang mga tuntunin ng pautang ay maaaring mabago sa pamamagitan ng desisyon ng korte, kung gayon ang pahintulot ng bangko ay hindi kinakailangan. Ngunit ang korte ay bihirang gumawa ng gayong mga desisyon. Halimbawa, hindi magiging sapat na dahilan ang diborsiyo ng mga mag-asawa-kasamang nanghiram para baguhin ng korte ang mga tuntunin ng kanilang kasunduan sa pautang.

Kasabay nito, parehong may karapatan ang guarantor at ang co-borrower na hilingin na ibalik ng borrower ang mga ito para sa mga gastos sa pagbabayad ng utang nang buo o bahagi. Kung hindi posible na sumang-ayon nang mapayapa, maaari kang pumunta sa korte.

Kung kukuha ako ng pautang, sino ang dapat kong isama - mga borrower o guarantor?

Ito ay mas kumikita para sa borrower upang maakit ang isang co-borrower kaysa sa isang guarantor. Pagkatapos ng lahat, kung ang isang co-borrower ay may mahusay at matatag na kita, mayroong isang pagkakataon na makakuha ng pautang sa mas paborableng mga termino.

Ngunit tandaan: kakailanganin mong i-coordinate ang lahat ng mahahalagang desisyon sa pautang sa iyong co-borrower. At kung siya ay laban, halimbawa, mortgage holidays, malamang na hindi mo magagawang kunin ang mga ito. Samakatuwid, mas mainam na kunin bilang mga co-borrower ang mga malalapit na kamag-anak kung kanino mayroon kang isang karaniwang badyet at mga interes sa pananalapi, o nababaluktot na mga kaibigan na madaling makipag-ayos.

Kung hihilingin sa akin na maging isang co-borrower o guarantor, anong status ang dapat kong piliin?

Upang magsimula, dapat mong maunawaan sa pangkalahatan kung handa ka nang tanggapin ang responsibilidad para sa utang ng ibang tao.

Sa kaso ng mga miyembro ng pamilya - asawa, magulang, mga anak - lalo na kung mayroon kang isang karaniwang badyet, makatuwiran na kumilos bilang isang co-borrower. Kung gayon ang mga kondisyon para sa isang pautang o pautang ay maaaring maging mas paborable.

Kapag humingi ka ng pabor ng isang taong hindi masyadong malapit, ngunit determinado kang tumulong, mas ligtas ang katayuan ng guarantor. Kahit na ang isang kaibigan ay medyo nahuhuli sa mga pagbabayad paminsan-minsan, hindi nito masisira ang iyong personal na kasaysayan ng kredito at ang utang ng ibang tao ay hindi makakapigil sa iyo na kumuha ng sarili mong utang.

Kung ayaw mong tumanggi, ngunit ang dami ng posibleng utang ay nakakatakot sa iyo, maaari kang maging guarantor para lamang sa bahagi ng utang. Halimbawa, kalahati o ikatlong bahagi ng utang. Sa kasong ito, ang nanghihiram ay kailangang maghanap ng iba pang mga guarantor na mananagot din para sa natitira sa utang. Hindi lahat ng mga bangko ay sumasang-ayon na ibahagi ang responsibilidad para sa pautang sa pagitan ng ilang mga guarantor, ngunit ang paghahanap ng mas sumusunod na bangko ay isang problema na para sa nanghihiram.

Ang bangko ay magtatapos ng isang hiwalay na kasunduan sa bawat guarantor. Kung biglang huminto sa pagbabayad ang nanghihiram, kakailanganin mo lamang na ibalik sa tagapagpahiram ang iyong bahagi sa natitirang utang.